从获取产业链各环节数据开始,「贝壳林」想借优质产业资产帮银行转型升级

来源:36氪2017-09-21 16:02

原来贝壳林的英文名是BankLink,连接实业和银行,没毛病。


2009年,杨超以创始团队成员身份加入易贷网(现在的摩尔龙)时,市场上还几乎没人听说过“互联网金融”这个词,易贷网当时的业务模式类似今天的融360或好贷网。2013年(又称“互金元年”),杨超跟上“时代的节奏”,投身P2P;在此后几年,个人信贷产品越来越丰富,科技在持续提升贷款体验,各家机构也积累了大量个人借贷数据。站在又一个4年,回望互金从野蛮生长到合规经营,杨超发现了一个行业问题:个人客户的资源有限、渠道饱和,而中小微企业的融资需求还没有被满足。于是,今年7月,杨超和团队成立了金融科技公司贝壳林,希望作为银行的连接器,帮助传统金融机构(主要是中小银行)向互联网化转型升级,同时带动产业链金融,缓解中小企业融资难问题,让资金回归到实体中。


当然,中小企业融资服务相对空白是有原因的:一是其互联网化程度低,数据难采集,征信覆盖率低,风险定价不准确;二是企业的贷款金额小,现金周期不规律,金融机构的服务成本高。


杨超的“解题思路”是打通产业链上、中、下游,在前端以聚合支付和合作方的SaaS系统收集一手、准确的数据,在后台为银行和持牌金融机构提供基础接口,合作设计出符合产业规律和需求的金融产品。


产业是个宽泛的概念,贝壳林的第一步是切入餐饮。选择餐饮的理由充分,“吃”既是高频刚需,也是消费升级。根据相关统计报告,中国2016年餐饮业全年收入超过3.5万亿元,其中食材采购成本(供应链)达1.2万亿元,餐饮企业超过250万家,供应链金融的市场规模在千亿级别。杨超也表示,每个细分市场的规模都很大,贝壳林希望先在餐饮上跑通模式,再逐个产业突破。


杨超曾投资过一家中游企业(生鲜供应),并与当地几家大型上游和服务商建立合作,通过“大B”高效对接下游,数据采集工作现已覆盖7000多家餐饮企业。贝壳林也与SaaS供应商合作,以低价“挤进”中小餐饮,同时提供聚合支付。拿到采购和收银两个环节的数据,也就掌握了浮动的支出(贷款用途)和收入(还款来源)。未来积累一定的数据量,根据定价模型给出授信额度,将增强贝壳林对银行的议价能力。


针对有融资需求的餐饮企业,由银行提供信贷产品;对于有盈余的客户,银行可以开展现金管理和企业理财业务。贝壳林不经手资金,但提供银行和企业间支付通道,除了简单的对接,还在贷后风控、上门催收等方面,增强银行的服务及时性。贝壳林更希望在深耕餐饮行业后,与银行共同设计出针对这一细分领域的金融工具,比如可自动放款、按天还款的信贷产品,帮助传统银行向互联网化转型升级。以上提到的金融产品组合成为整套解决方案,将贝壳林与简单的“资源买卖”划分开,建立一定壁垒。


在餐饮供应链金融领域,36氪还报道过筷来财,不过两者玩法略有不同。筷来财从收银系统,POS切入,直接接触商户,更多服务于下游。贝壳林自己不做资金端,只把数据对接给银行,模式较轻,关注上中下游各环节的融资需求。


杨超坦言,打通产业链、积累数据都是长线“慢活儿”。贝壳林还在起步阶段,将于10月正式上线产业链金融业务,目前的营收由“贝交所”板块支撑。我们可以理解“贝交所”是一个资产交易中心。随着互金监管收紧,资产找不到渠道消化;另一方面,银行受互联网冲击,想把贷款业务搬到线上,但找到优质资产的成本高。“贝交所”在对接两者的过程中提供增值服务,为中小银行、城商行等提供“转型套餐”,包括分析报告、交易结构设计、团队组建、系统打造,营销和咨询等。


贝壳林团队共20人,以研发人员为主,有丰富的金融领域经验和行业资源。创始人兼CEO杨超,8年互联网金融从业经验,2009年加入易贷网,先后负责技术、策划、运营、产品等工作;历任运营总监、市场总监、首席运营官、首席产品官、事业部总经理、宜贷网副总裁等职务。