【金融“龙门阵”系列之二】贝壳林科技联合创始人陈正挺:聚焦行业和金融 围绕小微客户转闭环

来源:金卡生活2017-09-18 15:56

被采访者为贝壳林科技联合创始人 陈正挺


《金卡生活》:贝壳林(成都)信息科技有限公司(以下简称“贝壳林科技”) 注册的时间?入驻成都金融梦工场的时间?注册资本金是多少?现有人员规模又是如何?


陈正挺:通过近一年运作,贝壳林科技今年6月在高新区完成注册,注册资本金1,000万元,新近增资至1,640万元。目前人员规模约20人,其中,技术人员占比70%。辖下还有从事金融外包服务、聚合支付业务的两家公司。


《金卡生活》:入驻成都金融梦工场的初衷是什么?现在看来预期是否达成?


陈正挺:一方面,金融梦工场是专业做金融科技领域的孵化器,贝壳林科技本身有着“金融+科技”的定位,入驻金融梦工场的“基因”比较契合。另一方面,入驻企业充分享受了金融梦工场的平台资源,这也是即便其他地方免费为我们提供办公场地,我们还是最终选择入驻金融梦工场的原因。同时基于金融梦工场的聚集效应,入驻企业也得到了政府相关机构和大量投资机构给予的关注、指导和建议。这与我们当初的预想是一致的。


《金卡生活》:为什么贝壳林科技选择了自然语言处理、大数据、云计算、可视化和区块链等最新“黑科技”IT技术,作为服务客户的产品、工具和技术?


陈正挺:因为个人在多家银行金融机构有过工作经历,特别是经历了银行从电子银行部到互联网金融部的转型期,对于互联网和“黑科技”技术对于传统金融机构和传统行业的影响有比较深的感受。我们的传统金融机构愿意投入80%的精力去服务20%的客户,要么是高净值个人客户,要么是大型国有或者民营企业。另外80%的客户,即中小微企业或者个人长尾客户,传统金融机构一开始是没有意愿去服务的,而近年来,互联网、金融科技带来长尾客群服务方式的变革,让传统金融机构也开始想要尝试去做转型,但是发现没有有效的手段能够去实现触达,这就是贝壳林科技找到的机会。

                  
贝壳林科技成立的初衷就是希望通过一种方式,能够有效地服务这些80%的客户。我们自然而然想到了通过科技的手段,这就是刚才提到的语言处理、大数据、人工智能和区块链技术等,通过科技技术的运用完成对于传统行业中小微企业或者个人长尾客户的“画像”,并实现生态开放,从而完成金融服务的批量触达。但是不论互联网金融还是科技金融,不可否认它们都提高了金融服务的效率,成为很好的触达方式。但是金融的本质在于风险控制,我们希望通过贝壳林科技的嫁接,通过“行业+金融+科技”的方式,还原真实行业、真实客户、真实场景和真实数据,从而帮助传统金融机构触达原先可能覆盖不了的客户。


《金卡生活》:能不能具体分析这几项新技术的研发,以及商用进度?


陈正挺:贝壳林科技成立后,特别是在西南市场,已经获得了投资方、行业端给予的极大关注。原因在于,上面提到要触达80%的客户,他们是一些中小微企业甚至很多就是个体工商户,处在零售、服务等传统行业中,普遍存在“双缺”现象:缺少数据的运用,缺少金融的能力。而贝壳林科技的定位就是要给行业赋予数据能力和金融能力,以便共同创造行业链的价值,这也使得贝壳林从成立后就与很多传统行业的核心客户达成了战略级合作,甚至包括股权合作,这超出我们的预料,也更加坚定了贝壳林科技的信心,我们就是要利用互联网思维,给行业赋加数据和金融能力,帮助它们完成线下商业的升级。

                  
 目前,贝壳林科技立足西南地区特色,围绕衣食住行等领域进行业务布局。例如餐饮行业,贝壳林科技已经具备覆盖西南地区80%的集团餐饮客户的能力。在服务餐饮行业链条的时候,会向行业链条输出我们的金融能力。依托我们提供的支付手段和账户体系沉淀行业交易数据,利用大数据分析手段进行数据清理、筛选和建模。其实,我们通过打通餐饮链条的各个环节:包括从终端的消费,到前端的集中采购,到食材在农贸市场的批发,最后到农户的生产,整个产业链会服务众多的中小微企业或者个人长尾客户。因此,我们看到数据的流转和整合的价值是巨大的。


《金卡生活》:你们也从事食品溯源?


陈正挺:在我们科技团队中,首席科学家是原美国高盛的高级架构师,并入选四川“百人计划”。我们已经完成了溯源系统的开发并取得了相应的专利,通过一码就能实现溯源,这个体系不是局限于食品溯源,确切的说是给了物体一个身份认证体系,这个认证体系包括了数据流、资金流、信息流和物流等信息。而食品溯源与我们现在开展的金融服务看起来是没有直接关联的,当贝壳林科技将整个链条打通之后其价值就很快显现出来。而贝壳林科技秉持开放性的生态,会向持牌金融机构输出行业链的闭环数据。 

                
既然金融机构得到了真实场景、真实客户和真实的交易闭环数据,从理论上,通过数据就能完成信贷,不需要客户经理到实体去查看,拿回来一堆报表也只是纸面上的数字而已,甚至还有人为“调优”报表的风险。现在金融机构通过贝壳林科技能够掌握真实交易场景有多少订单,订单中有多少支付产生了交易,人工介入的成本降低,风险敞口降低使得授信的成本自然就降了下来。贝壳林科技将批量化地服务中小微企业或者个人长尾客户的一些方式打通了,一方面帮助线下商业升级,另一方面给持牌金融机构创造价值,实现金融普惠。                    
                  

目前,贝壳林科技已经在夯实支付体系和账户体系两个基础,预计在近期完成上线,而后端的大数据应用体系、溯源体系和资金授信体系也在并行改造中,现已与多家科技金融公司、持牌金融机构达成战略级合作。


《金卡生活》:改变传统金融行业信息采集、关联分析、风险评估和投资决策等过程,那么,运用贝壳林科技相应产品、工具和技术之后,提升传统金融机构服务的效果能否做出预测?


陈正挺:现在传统金融机构意识到要去做互联网的转型和金融科技的升级,将自己的服务以互联网方式,触达到行业端的长尾群体当中。但是,传统金融机构即便知道方向是正确的,实现却有很大难度,这是需要长期的战略的定力去支持的。而贝壳林科技就是要通过产品、工具和技术的快速落地,形成规模化效益;通过互联网的打法,直接触达行业用户;通过平台化的方式,驱动数据协助信贷发放,与行业和金融机构共生共赢,真正意义上将传统信息采集、关联分析、风险评估和投资决策过程大大缩短。


《金卡生活》:在提升传统金融机构决策执行效率,降低行业成本方面,上述产品、工具和技术哪些最有效?有没有效果排序?


陈正挺:回到刚才的观点,所有的大数据应用也好,人工智能、机器学习的技术也罢,金融始终关注的是风险,经营的也是风险。大部分的大数据分析现阶段更多的是作为一个辅助的手段来提高金融服务效率,以前效率可能是1.0,通过这个方式能做到2.0,最终更好地触达到客户,从这个意义上来说,科技带来效率的提升这是毋庸置疑的。

                  
同时,科技的手段也在不停的迭代。很难定义说哪些方式是绝对有效的,而哪些方式又是没有效果的,个人认为科技必须依赖具体的场景应用才能产生价值,但是如果一定要排序,那么基于支付和账户体系的建设和应用将是所有“黑科技”的基础。     

            
今天,虽然数据的丰富程度已经让我们拥有足够的想象空间,但是所有的“新金融”方式必须经历一个完整的经济周期,才会得出相对有效的校验。所以,利用“黑科技”手段,回归行业、聚焦商业场景、真实用户和真实的交易数据才是贝壳林更加关注的重点。


《金卡生活》:我还是想刨根问底,有没有一个定量的表达,因为贝壳林科技提供的方式提高了客户多少效率?


陈正挺:好,我们拿现在的餐饮供应链为例,以前供应链上的小微商户到银行申请一笔小微贷款,银行完成授信最快需要3-7天,放款环节甚至要经历一个月。现在通过数据驱动方式,银行完成授信只要数分钟,即便进入人工判定也能提高到1小时左右,基本能够实现线上“秒批”。而我们近期也正在做两款金融产品,与相关金融机构正在密切探讨。


《金卡生活》:能否透露一下?


陈正挺:一款完全基于商户交易数据、订单采购数据开发的信用授信的产品。也就是说,依托商户真实的交易场景和真实的支付交易量,匹配的一款纯线上的信贷产品;另一款基于核心企业,为行业供应链条上提供的应收应付账款的融资。


《金卡生活》:目前,贝壳林科技的客户数量、结构分布是怎样的?


陈正挺:公司在几个不同的行业中并行拓展,节奏比较快的是餐饮,其次是旅游,第三是汽车售后服务。在餐饮端现在已经拥有客户7000余家,其中,涉及集团餐饮商户约2000家,中小餐饮商户5000家,线下交易规模是百亿级的。


《金卡生活》:基于影响、市场份额,贝壳林科技在成都、西南、行业中的地位?


陈正挺:在西南地区,我们暂时还没有遇见直接的竞争机构。在全国范围,有一些大型的互联网金融持牌机构,我们发现他们现在也开始提出行业+金融的转型方向,有一些做法和我们是类似的,我觉得这是趋势,普惠金融需要向实体行业和真实场景回归。


《金卡生活》:竞争者来了,贝壳林科技更应该看清自己的优势在哪里?


陈正挺:应该说,我们现在是占据了先发优势的,而且部分行业的链条已经完成了整合。实际上依重整合能力,通过持牌金融机构向行业客户提供信贷支持,贝壳林科技通过支付、账户和管理系统等底层技术能力向行业客户提供系统服务,已经形成了小闭环。所以当我们未来面临大型机构竞争的时候,他们能够做的事情,实际上我们现在已经做完了,只是面临如何建立我们护城河的问题。


《金卡生活》:当行业出现“闯入者”,以低成本转移客户的时候,你们是如何加宽“护城河”的?


陈正挺:以低成本获得客户是常见的市场竞争手段,但实际上贝壳林科技现在做的是行业的深度整合,是要基于核心企业、小微商户和用户端的信任积累来完成的,由于涉及的面比较广,很难说以价格为单点被突破掉,或者说单点突破的意义并不大,因为只有完成整个链条的整合这个事情才有价值,这是需要花很大的代价和时间成本的,这个事情贝壳林科技做得足够早,也足够专业并且已经建立了自己一定的壁垒。同时,在适当的时候贝壳林科技也会并行引入战略投资者,帮助自己加宽“护城河”。